8 choses que vous devez savoir sur l'assurance soins de longue durée

La vie a une façon délicate de nous lancer des barbes quand nous nous y attendons le moins, et c'est pourquoi j'ai placé l'évaluation des risques et la gestion des risques en tête de liste avant de commencer à recommander des produits financiers à mes clients en planification financière.

Alors que j'étais encore adolescent, j'ai été impliqué dans un accident de la circulation dans lequel un motocycliste a été tué. Ma famille était fauchée et cet événement menaçait de ruiner mon avenir. Alors que j'avais la vingtaine, mon mari et moi avons perdu notre pécule à cause d'investissements malavisés recommandés par un courtier en valeurs mobilières. Ces événements ont façonné toute ma vision en matière de planification financière et de gestion des risques. (L'espace m'interdit d'élaborer sur les défis de ma jeunesse, mais vous pouvez entendre mon histoire sur mon site Internet ou lisez-le dans mon livre, Le gros risque de la retraite : manquer d'argent avant de manquer de temps).



Cela m'amène à ce que vous devez savoir sur l'assurance soins de longue durée #1

1. Considérez l'assurance soins de longue durée (et TOUS les risques potentiels) avant de vous plonger dans les produits financiers dans lesquels vous devriez investir.

Les risques doivent être identifiés et évalués avant qu'ils ne surviennent. Après qu'ils se produisent, essayer de trouver une solution est presque impossible. Dans le cas de l'assurance soins de longue durée, il est très difficile et très coûteux d'acheter une police après coup. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins les tarifs sont élevés.

2. L'assurance soins de longue durée est une considération importante pour toute personne de 50 ans ou plus (bonjour, lecteurs PRiME !).

Pour ceux qui pensent ne pas pouvoir se le permettre, imaginez quel sera le coût de ne pas l'avoir si vous devenez invalide et en avez réellement besoin. Le fait de ne pas avoir de politique en place pourrait détruire le pécule des Américains, même modérément riches. Par exemple, les maisons de retraite peuvent coûter 70 000 $ par année ou plus pour une personne.

3. Une fois que vous avez identifié un risque (comme les soins de longue durée), vous avez deux choix : assumez-le ou transférez-le. .

Assumer le risque tend à être la méthode par défaut. Nous espérons que l'événement négatif ne se produira pas. La deuxième réponse, beaucoup plus proactive, consiste à transférer ce risque par des moyens légaux. Dans ce cas, le moyen serait d'acheter une assurance soins de longue durée. Pour des raisons évidentes, je suis partisan de la deuxième option.

4. Des conditions très spécifiques doivent être remplies avant l'entrée en vigueur des politiques.

La plupart des polices ne commenceront à payer que 90 jours après votre invalidité. Ils exigent également généralement que le titulaire de la police perde la capacité de se livrer à au moins deux activités de la vie quotidienne : manger, se laver, s'habiller, marcher, aller aux toilettes et continence. Il peut y avoir de nombreuses autres conditions, alors magasinez avec soin.

5. Les politiques partagées peuvent être bénéfiques pour les couples .

Ceux-ci peuvent être les meilleures offres dans les politiques de soins de longue durée. Ils vous offrent, à vous et à votre conjoint, un ensemble d'avantages. Si vous achetez chacun, par exemple, une police de soins partagés de cinq ans, vous disposez en fait de 10 ans à répartir entre vous. La plupart des assureurs de soins de longue durée proposent de telles polices, qui coûtent généralement environ 10 % de plus que des polices distinctes avec la même période de prestations. À titre d'exemple de la façon dont les prestations peuvent être utilisées, un mari peut être le premier à avoir besoin de prestations, mais peut ne les utiliser que pendant trois ans. Cela laisserait à la femme sept ans quand et si elle en a besoin.

6. Si le coût semble hors de portée, envisagez des polices qui paient moins que les prestations viagères.

C'est une sorte d'appel de boule de cristal, mais les chiffres ne mentent pas. La newsletter de Kiplinger cite une étude de plus de 1,6 million de polices de soins de longue durée et a constaté que seulement 8% environ des demandeurs de 70 ans sont susceptibles d'avoir besoin de soins pendant plus de cinq ans. Cela laisse 92% avec des réclamations de cinq ans ou moins. Dawn Helwig, co-auteur de l'étude, souligne que la période moyenne de réclamation est encore plus courte, car la plupart des gens n'activent pas leurs polices avant d'avoir atteint l'âge de quatre-vingts ans. Vous pouvez lire l'article ici .

7. Ce n'est pas seulement pour les soins en maison de retraite.

Vous décidez où les soins ont lieu. Les maisons de soins infirmiers sont évidemment incluses, mais d'autres options incluent la vie assistée, les soins de jour pour adultes, les soins à domicile, la modification du domicile et la coordination des soins. Certaines polices couvrent même les futures options de service, qui sont des options de soins qui n'existent pas actuellement mais qui pourraient apparaître à l'avenir.

8. Il peut payer d'autres personnes que les professionnels de la santé.

Certaines polices offrent des options pour payer les membres de la famille ou les amis qui fournissent des soins à domicile. Ces options varient considérablement et nécessitent de faire vos devoirs à l'avance, mais il existe des situations où un membre de la famille peut être remboursé pour fournir des soins.

Malgré la pléthore de risques qui font simplement partie de la vie quotidienne, vous pouvez faire beaucoup à l'avance pour planifier des événements imprévus. Le problème est que beaucoup de gens ne font jamais le type approprié de planification de la gestion des risques. Pourquoi? Ils ne veulent tout simplement pas s'en occuper. Dans leur esprit, c'est négatif, et il y a presque une phobie de créer ce qui pourrait devenir une prophétie auto-réalisatrice.

Comme je l'ai dit au point 1, mes expériences de vie et certaines des choses que j'ai vues avec mes clients me font croire très fermement à l'adoption d'une approche proactive. Je vous conseille de faire de même.

Titres offerts par LPL Financial, Membre FINRA / SIPC . Planification financière offerte par Lifestyle Planning Solutions, un conseiller en placement enregistré. Conseils en placement offerts par Stratos Wealth Partners, un conseiller en placement inscrit. Botsford Financial Group, Lifestyle Planning Solutions et Stratos Wealth Partners sont des entités distinctes de LPL Financial.

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