femmes et bien-être financier : au-delà de la ligne de fond |

Aujourd'hui, le bien-être financier des femmes tout au long de la vie est à un point de basculement. Grâce à un changement sismique vers le pouvoir personnel et financier croissant des femmes, elles sont sur le point d'accéder à une véritable indépendance financière, jouissant de toute la liberté que cela apporte. Pourtant, il reste encore une piste à tracer. Les femmes vivent plus longtemps que jamais auparavant, et le financement de cette longévité est vraiment devenu un problème de femmes. Alors que les femmes recherchent plus de connaissances financières, de confiance et d'autonomisation, elles voient l'argent comme plus que le résultat net. C'est un moyen d'assumer leurs responsabilités, d'atteindre leurs objectifs et de prendre soin des personnes qu'ils aiment.

Table des matières



Les besoins et les préférences financières des femmes sont distincts

Ce rapport explore les différences entre les besoins et les préférences financières des femmes. Il examine les différents parcours de vie des femmes - et les conséquences financières des circonstances et des décisions auxquelles elles sont confrontées en cours de route. Enfin, il met en lumière l'importance de faire preuve de respect et d'inclusion pour faciliter la voie vers la liberté financière et le bien-être des femmes.

Le bien-être financier est un sujet important pour les femmes.

Notre étude révèle comment la longévité supérieure des femmes, les parcours de vie multidimensionnels et les coûts de santé et de soins de santé plus élevés à vie s’aggravent au fil du temps, ainsi que :

  • Pourquoi l'écart de richesse est le plus grand défi dont nous ne parlons pas assez
  • Le premier regret financier des femmes
  • Pourquoi les femmes doivent planifier une vie de plus de 100 ans
  • Comment l'écart salarial s'accumule au cours de la vie d'une femme
  • Comment les divers parcours de vie des femmes s’accompagnent de récompenses et de défis significatifs

Ce rapport est l'aboutissement de recherches approfondies comprenant un examen des publications et des études pertinentes, des entretiens avec des experts, des recherches qualitatives et quantitatives personnalisées et des séances de remue-méninges avec Age Wave, des dirigeants de Bank of America et des experts de premier plan dans le domaine. Notre enquête, réalisée du 25 octobre au 22 novembre 2017, a été menée par Merrill, en partenariat avec Age Wave, et exécutée par Kantar TNS à l'aide du Kantar Lightspeed Panel, avec des participants sélectionnés. L'échantillon est représentatif à l'échelle nationale à travers les États-Unis et comprend 3 707 répondants, dont 2 638 femmes et 1 069 hommes de plus de 18 ans, dans toutes les zones géographiques et niveaux d'éducation, de revenu et d'actifs. Des échantillons suffisants de tous les âges, races/ethnies et états matrimoniaux ont été observés.

Nous nous engageons à servir une clientèle féminine. Nous offrons des solutions financières personnalisées qui tiennent compte du parcours de vie, des désirs et des besoins individuels d'un client. – Lorna Sabbia Responsable des solutions de retraite et de patrimoine personnel, Bank of America

Une taille unique ne convient pas à tous

Nous reconnaissons que les femmes ne devraient pas être regroupées comme une seule voix et un seul corps. Tout au long de ce rapport, nous visons à représenter les voix de nombreuses femmes d'horizons divers. Nous mettons également en lumière les femmes à différents endroits de leur parcours de vie. Les relations, l'éducation et les statuts d'emploi sont des différenciateurs clés dans la vie des femmes qui déterminent leurs priorités et leurs valeurs financières, et qui peuvent changer, une ou plusieurs fois, tout au long de leur vie.

Il n'y a pas d'approche unique pour le bien-être financier des femmes.

Les femmes ont parcouru un long chemin personnellement, professionnellement et financièrement, mais en matière de finances, il reste encore beaucoup à faire pour uniformiser les règles du jeu. Ce rapport célèbre les progrès réalisés, examine en profondeur les défis financiers spécifiques auxquels les femmes sont confrontées tout au long de leur vie et propose des solutions et des actions potentielles pour financer le présent et l'avenir.

Le bien-être financier des femmes n'est pas

Une piste laissée à Blaze

Avec la couverture médiatique et l'élan social autour du pouvoir et de l'égalité des femmes actuellement à leur plus haut niveau depuis des décennies, il vaut la peine de prendre un moment pour reconnaître le chemin parcouru par les femmes. Dans un passé pas si lointain, les femmes américaines ne pouvaient pas posséder de propriété (jusqu'en 1862), voter (1920) ou demander des cartes de crédit individuelles (1974). Des progrès ont été faits, mais il reste encore une piste à tracer. Les femmes gagnent moins d'argent. Elles vivent également plus longtemps que les hommes, mais accumulent moins de richesses pour financer leur vie plus longue.

Les femmes prennent des décisions plus fondées sur des valeurs pour elles-mêmes et leurs familles, plutôt que de se contenter de la ligne de fond. Lorsque vous introduisez des valeurs dans la conversation, cela fait toute la différence. –Jeanette Schneider Vice-présidente principale et conseillère à la clientèle privée, U.S. Trust

Au point de basculement

Nous avons cependant atteint un point de basculement, grâce à un changement sismique vers le pouvoir personnel et financier croissant des femmes. Les femmes sont des pionnières et refaçonnent l'histoire chaque jour. Aujourd'hui, les femmes obtiennent leur diplôme universitaire en plus grand nombre que les hommes, ce qui représente 57 % des diplômés récents .¹ En partie à cause de cette augmentation de l'éducation, il y a eu une augmentation spectaculaire des revenus des femmes, qui ont augmenté de 75 % contre seulement 5 % pour les hommes entre 1970 et 2015.² D'ici 2020, les femmes contrôleront 22 000 000 $ de richesse dans les États-Unis.³ Dans les décennies à venir, les femmes sont sur le point d'atteindre une autonomie financière encore plus grande, ainsi que l'indépendance et la liberté qui en découlent. L'élan est élevé, mais il reste encore une piste à tracer. Au-delà de la ligne de fond Lorsqu'il s'agit d'argent, les femmes ne se limitent pas à la ligne de fond. Oui, ils se soucient de la performance, mais ils voient aussi l'argent comme un moyen de financer la vie qu'ils veulent vivre, de respecter leurs engagements envers eux-mêmes et envers les personnes et les problèmes qui les intéressent. D'abord et avant tout, les femmes rapportent que lorsqu'il s'agit d'argent, la famille est leur priorité; 77% des femmes disent voir l'argent en termes de ce qu'il peut faire pour leur famille. Lorsqu'il s'agit d'investir, environ les deux tiers (65 %) des femmes disent vouloir investir dans des causes qui leur tiennent à cœur. En fait, plus de la moitié (52 %) ​​des femmes investisseuses sont intéressées ou sont actuellement engagées dans l'investissement d'impact,* générant des rendements financiers ainsi que des rendements sociaux, contre 41 % des hommes.⁴

Les finances sont la clé d'une plus grande flexibilité de carrière

Plus de femmes que jamais ont des diplômes universitaires, mais elles

Les femmes voient également le lien entre leurs finances et leur carrière. La majorité des femmes (84 %) affirment que la compréhension de leurs finances est la clé d'une plus grande flexibilité de carrière. Leur ligne de fond : Ils veulent que leur relation avec l'argent soit liée à leurs valeurs, leurs objectifs et leurs priorités. * L'investissement d'impact et/ou l'investissement de gouvernance sociale environnementale (ESG) comportent certains risques du fait que les critères ESG excluent les titres de certains émetteurs pour des raisons non financières et, par conséquent, les investisseurs peuvent renoncer à certaines opportunités de marché et l'univers d'investissements disponibles sera plus petit.

Confiance en tout sauf en investissement

Notre étude montre que les femmes sont confiantes - aussi confiantes que les hommes - dans la plupart des tâches financières, telles que le paiement des factures (90%) et la budgétisation (84%) (Fig. 1). Cependant, lorsqu'il s'agit de gérer des investissements, leur confiance chute considérablement : seulement environ la moitié (52 %) ​​des femmes déclarent avoir confiance dans la gestion de leurs investissements, et c'est le plus grand écart (16 %) entre les femmes et les hommes déclarant avoir confiance dans la gestion de leurs investissements. tâches financières spécifiques. Il y a un tabou social autour de parler d'argent qui ajoute au manque de confiance. Soixante et un pour cent des femmes préfèrent parler de leur propre mort que d'argent. Et 45% des femmes déclarent ne pas avoir de modèle financier. Les médias, même les médias féminins, sont largement complices et ne contribuent pas souvent à un dialogue intelligent et ouvert sur l'argent, la planification du patrimoine tout au long de la vie et les questions et besoins d'investissement. Exemple : sur 1 594 pages de contenu éditorial dans les numéros de mars 2018 des 17 meilleurs magazines féminins, il n'y avait que 5 pages traitant des finances personnelles⁵. C'est moins de 1 %. Et il y a plus. Soixante-dix pour cent des femmes interrogées déclarent que le secteur des services financiers s'adresse traditionnellement aux hommes. Les modèles de planification patrimoniale ont adopté par défaut les salaires, les cheminements de carrière, les rôles familiaux, la durée de vie et les préférences des hommes. Un seul exemple : les calculateurs de retraite ne permettent pas les interruptions planifiées ou imprévues du marché du travail (interruptions prises plus fréquemment par les femmes) pour élever des enfants ou s'occuper de membres vieillissants de la famille.⁶

61% des femmes préfèrent parler de leur propre mort que d'argent.

De nombreuses femmes regrettent de ne pas investir davantage car leur principale préoccupation pour leur bien-être financier à l'avenir.

Le plus grand regret financier de nombreuses femmes

Les femmes (41 %) déclarent que leur plus grand regret financier est de ne pas investir davantage. Les investissements offrent aux femmes la possibilité d'accroître leur patrimoine d'une manière que le revenu seul ne permet pas. Cinquante-neuf pour cent des femmes déclarent ne pas faire du bon travail en utilisant l'investissement comme moyen de poursuivre leurs objectifs financiers. Les femmes disent que le fait de ne pas avoir les connaissances nécessaires pour investir est leur principal obstacle (60 %), suivi du manque de confiance (34 %). Pour les femmes qui investissent, cependant, la plupart (77 %) déclarent avoir le sentiment qu'elles seront en mesure d'économiser suffisamment d'argent pour durer le reste de leur vie. Bien que ne pas investir suffisamment soit le premier regret financier des femmes, ce n'est pas leur seul regret. Les femmes signalent également qu'elles auraient aimé avoir choisi une carrière mieux rémunérée, qu'elles n'aient pas contracté autant de dettes de carte de crédit et qu'elles aient vécu dans ou en dessous de leurs moyens (Fig. 2). Cela est vrai pour les femmes de toutes races et ethnies. Quarante-huit pour cent des femmes asiatiques, 41 % des femmes afro-américaines et 40 % des femmes caucasiennes et latines déclarent que leur plus grand regret financier est de ne pas investir davantage d'argent. Le deuxième plus grand regret financier des femmes afro-américaines et asiatiques est de ne pas avoir choisi une carrière mieux rémunérée, et le deuxième plus grand regret des femmes caucasiennes et latines est de s'endetter trop sur leurs cartes de crédit. Le regret financier numéro 1 des femmes est de ne pas investir plus d'argent.

Les femmes souhaitent qu'elles

La confiance peut déclencher une action

Des études ont montré que la confiance mène à l'action.⁷ Les femmes et la confiance financière sont un sujet bien connu, l'action étant le chaînon manquant. L'aiguille n'est pas déplacée pour les jeunes femmes en particulier; seulement 46 % des femmes de la génération Y sont confiantes dans l'investissement par rapport aux générations plus âgées (Fig. 3). La confiance dans l'investissement n'est pas seulement une question d'expérience, mais aussi d'exposition. L'exposition peut provenir de l'éducation. Toutes les femmes interrogées souhaiteraient avoir plus d'éducation sur l'argent et la finance, mais les femmes asiatiques, afro-américaines et latino-américaines en particulier. Quarante-trois pour cent des femmes asiatiques, 42 % des femmes latino-américaines et 41 % des femmes afro-américaines auraient souhaité s'être davantage renseignées sur l'argent, contre 28 % des femmes de race blanche. L'éducation financière est importante pour presque toutes les femmes : 87 % des femmes affirment que la gestion financière de base devrait faire partie intégrante du programme d'études secondaires.

gestion financière de base pour les femmes

Nous devons inculquer un nouvel ensemble d'attentes de vie aux femmes.… Votre seul investissement sûr est un investissement en vous-même. – Marina Adshade PhD, auteure/professeure d'économie, Université de la Colombie-Britannique

Il y a une grande opportunité perdue pour les jeunes femmes d'apprendre des femmes plus âgées. Les femmes à travers les générations, les familles et les lieux de travail peuvent s'entraider en partageant les leçons apprises et des conseils pratiques. Les femmes âgées peuvent aider les jeunes femmes en tant que mentors financiers et modèles. Les médias et les services financiers peuvent également aider à éduquer les femmes en éliminant une partie du tabou qui existe encore quand on parle d'argent.

L'apprentissage générationnel peut être un atout pour les femmes

Des vies plus longues, des pécules plus petits

La longévité doit être un facteur dans les stratégies financières de chacun, mais beaucoup plus pour les femmes, qui vivent en moyenne cinq ans de plus que les hommes.⁸ En effet, 77 % des personnes veuves sont des femmes.⁹ À 85 ans, les femmes deux fois plus nombreux que les hommes¹⁰ et la majorité (81 %) des centenaires sont des femmes.¹¹ Cela signifie que les femmes sont plus susceptibles d'être seules et financièrement autonomes dans leurs dernières années, ayant peut-être déjà dépensé une partie de leur pécule pour le ménage d'un partenaire. frais de santé ou de soins de fin de vie. Plus de la moitié des femmes (64 %) disent qu'elles aimeraient vivre jusqu'à 100 ans, mais la plupart (60 %) craignent de manquer d'argent si elles vivent aussi longtemps. En fait, 42 % des femmes ont peur de manquer d'argent à 80 ans. Ces craintes ne sont pas injustifiées. La retraite typique coûte 738 000 $¹², mais seulement 9 % des femmes américaines ont épargné 300 000 $ ou plus.¹³ Malgré le fait que la longévité est un problème crucial pour les femmes et que les femmes nous disent qu'elles veulent vivre longtemps, lorsqu'on leur a demandé jusqu'où l'avenir avez-vous prévu financièrement? les découvertes sont étonnantes. Une femme sur quatre âgée de 18 ans ou plus, et jusqu'à 30 % des femmes âgées de 30 à 44 ans — années critiques pour l'épargne-retraite — disent qu'elles n'ont pas du tout planifié leur avenir.

La longévité est un problème crucial pour les femmes, probablement l'une des principales raisons pour lesquelles les besoins des femmes sont si différents de ceux des hommes en termes d'épargne et d'investissement. – Annamaria lusardi PhD, directrice académique, Global Financial Literacy Excellence Center, George Washington University

La base de l'épargne pour la retraite n'a pas changé pour soutenir la vie de 100 ans. Les gens ne pensent pas à ça. Nous devons raconter l'histoire d'une longue vie et la planifier à nos employés. – Victoria Mazur Responsable de la rémunération et des avantages sociaux, Lord Abbett

Parcours de vie des femmes

Soixante-dix pour cent des femmes disent que les femmes et les hommes ont des parcours de vie fondamentalement différents. Ensemble, Merrill et Age Wave ont développé une manière innovante de voir comment les gens traversent le voyage de la vie. La plupart des femmes traverseront ces étapes de la vie, les vivant parfois simultanément – ​​par exemple, la prestation de soins au conjoint et la retraite ou la parentalité et la prestation de soins aux personnes âgées.

Ici, nous appliquons une perspective de genre pour montrer comment, à chaque étape de la vie que nous explorons, les femmes sont plus susceptibles d'avoir des revers financiers spécifiques lorsqu'elles font des aménagements pour s'occuper de leur famille¹⁴, tout en profitant de chaque étape de leur parcours.

  • Début de l'âge adulte
  • Parentalité
  • Soins aux personnes âgées
  • Retraite
  • Prestation de soins au conjoint

Les récompenses et les risques tout au long du voyage Bien que chaque étape de la vie apporte des récompenses importantes, y compris l'épanouissement émotionnel, chaque étape présente également des risques, qui peuvent inclure des conséquences financières importantes.

Début de l'âge adulte

Le début de l'âge adulte consiste à commencer à établir et à maintenir son indépendance. Les femmes obtiennent désormais un diplôme collégial et supérieur en plus grand nombre que les hommes, ce qui accroît leurs options de carrière.¹⁶ Aujourd'hui, 42 % des femmes âgées de 18 à 64 ans sont titulaires d'un baccalauréat ou d'un diplôme supérieur, contre 25 % en 1992.¹⁷ Cependant, l'un des conséquences financières de l'augmentation de l'éducation est que les femmes détiennent 64% de toutes les dettes étudiantes.¹⁸ Ensuite, lorsqu'elles entrent sur le marché du travail, beaucoup sont confrontées à l'écart de rémunération entre les sexes. Il est plus difficile pour les femmes d'épargner et d'investir par la suite si elles remboursent simultanément leurs dettes et accumulent moins de revenus¹⁹. responsables de payer leur propre retraite que la génération de leurs parents.

Conseils financiers pour les jeunes adultes : Créez et essayez de respecter un budget pour gérer les dépenses, disposez d'un fonds d'urgence et épargnez pour des objectifs à long terme Trouvez des moyens de réduire vos dettes et d'établir une cote de crédit positive Profitez des plans d'épargne parrainés par l'employeur, tels que un 401(k) et/ou un compte d'épargne santé (HSA)

42 % des femmes âgées de 18 à 64 ans sont titulaires d'un baccalauréat ou plus, contre 25 % en 1992.

41% des mères contre 20% des pères déclarent que le fait d'être un parent qui travaille a rendu plus difficile leur progression dans leur carrière.

Parentalité

Quatre-vingt pour cent des femmes ont des enfants au cours de leur vie²⁰ et, en moyenne, elles ont deux enfants²¹. La parentalité est émotionnellement gratifiante et épanouissante, mais elle pose également des défis pour les trajectoires de carrière et les finances. Les femmes sont plus susceptibles que les hommes de faire des compromis pour la famille,²² et les mères subissent une pénalité de maman, un écart de rémunération trois fois supérieur à celui des non-mères en raison de la perte de revenus et des opportunités de promotion manquées causées par les interruptions de travail.²³ Quarante et un pour cent des mères contre seulement 20 % des pères déclarent que le fait d'être un parent qui travaille a rendu plus difficile leur progression dans leur carrière²⁴. un travail moins exigeant, qui entraînait une baisse de salaire, et 21 % de ces mères déclarent être moins bien rémunérées pour le même travail qu'elles effectuaient auparavant. La parentalité fait souvent que les femmes manquent de temps, surtout lorsque leurs enfants sont jeunes ou lorsqu'elles sont mères célibataires. Pas plus tard qu'en 2016, les mères d'enfants de moins de six ans ont déclaré consacrer près de deux fois plus de temps par jour que les pères consacrés à la garde des enfants, y compris lorsque les deux parents travaillent.²⁵ Dans plus de la moitié (54 %) des foyers où les deux parents travaillent à temps plein , la mère fait plus pour gérer les horaires et les activités des enfants.²⁶ Cela laisse moins de temps pour la gestion financière, la planification, l'épargne et l'investissement pendant les années critiques qui peuvent aider à construire un pécule.

Conseils financiers pour les parents : Attendez-vous à des interruptions de carrière potentielles et planifiez en conséquence Planifiez à l'avance l'éducation des enfants - envisagez un plan d'épargne 529 fiscalement avantageux Soyez un modèle financier : Créez un testament, une procuration, une procuration de soins de santé et des directives médicales

Les femmes s'occupent souvent de parents âgés.

Soins aux personnes âgées

Les deux tiers des soins prodigués aux personnes âgées sont assurés par des femmes²⁷, qu'il s'agisse d'un parent, d'un grand-parent, d'un beau-parent ou d'un autre membre de la famille ou d'un ami. Les soignants rapportent massivement que cela leur donne un sens et qu'ils sont reconnaissants d'avoir l'opportunité de fournir des soins²⁸, mais cela peut aussi être stressant et financièrement difficile. Comme la parentalité, cela demande de l'attention, des compromis et un engagement émotionnel. Les soignants manquent également de temps, surtout s'ils sont pris en sandwich entre s'occuper de leurs propres enfants et s'occuper de leurs parents ou de parents plus âgés. La prestation de soins peut entraîner la perte d'avantages et de promotions en cas d'interruption de travail, en plus des frais remboursables. Le soignant moyen dépense 7 000 $ par année pour son bénéficiaire de soins²⁹, ce qui peut réduire les économies à long terme de la personne qui prodigue des soins. Selon la durée des soins, cela peut représenter une charge financière importante.

Conseils financiers pour les personnes âgées

Parlez ouvertement avec la famille de leurs souhaits pour la vie future Obtenez l'autorisation légale nécessaire (par exemple, une procuration) pour accomplir les tâches financières et de santé et où accéder aux documents financiers et de santé importants Acquérir une compréhension de l'assurance-maladie et également des options de soins de longue durée - comme le logement et les soins pratiques, car les besoins de la personne aimée changent avec le temps.

Retraite

Les femmes sont confrontées à un paradoxe de la retraite : elles vivent plus longtemps et peuvent avoir une retraite beaucoup plus longue, ce qui leur donne plus d'années pour profiter de la flexibilité, de la liberté et des loisirs de cette étape de la vie.³⁰ D'autre part, les femmes prennent en moyenne leur retraite deux ans plus tôt que les hommes, avec moins d'économies.³¹ Les femmes sont également susceptibles de participer aux régimes 401(k) et aux régimes de retraite si elles y ont accès.³² Les interruptions de travail pour fournir des soins et un emploi à temps partiel peuvent limiter l'accès aux régimes de retraite parrainés par l'employeur. ³³ Les femmes pourraient obtenir une prime de retraite si elles investissent dans leur 401(k) tôt et retardent leur retraite. Alternativement, il pourrait y avoir un revers majeur s'ils prennent leur retraite trop tôt et n'ont pas entièrement investi dans leur 401 (k), s'appuyant plutôt sur leurs faibles niveaux d'épargne plus longtemps. Un autre défi financier auquel les femmes doivent faire face est que la femme moyenne aura des frais de santé 39 % plus élevés que l'homme moyen à la retraite, payant 194 000 $ supplémentaires (Fig. 4).³⁴ En effet, les femmes prennent leur retraite plus tôt, vivent plus longtemps et sont plus susceptibles de passer des années seules et de devoir compter sur des soins formels de longue durée dans leurs dernières années.³⁵ Ajoutant encore plus de complexité à l'équation des soins de santé, les femmes sont plus susceptibles d'avoir plusieurs maladies chroniques,³⁶ et les femmes de plus de 65 ans ont deux fois le risque à vie de développer la maladie d'Alzheimer par rapport aux hommes.³⁷ Conseils financiers pour la retraite des femmes

Soins conjugaux

Les femmes deviennent souvent les aidantes de leur propre conjoint/partenaire à mesure qu'elles vieillissent ensemble, puisqu'elles épousent des hommes qui ont en moyenne deux ans de plus³⁸ et qu'elles vivent en moyenne cinq ans de plus que les hommes³⁹. l'amour et l'honneur de prodiguer des soins et de protéger la dignité de leur conjoint/partenaire. En même temps, fournir ces soins peut avoir des conséquences financières importantes : cela peut épuiser son pécule et la forcer à jouer un rôle supplémentaire de soignante financière auprès de son conjoint.

Les femmes vivent en moyenne 5 ans de plus que les hommes

Les conjoints aidants peuvent devoir quitter le marché du travail plus tôt que prévu, et les aidants naturels ont un impact sur leur santé physique et mentale à l'avenir. De plus, par rapport à d'autres relations de prestation de soins, une femme qui s'occupe de son conjoint/partenaire est moins susceptible d'avoir un soutien supplémentaire de la part des membres de la famille ou des aides familiales rémunérées pour aider à partager la charge.⁴⁰ En plus de jongler avec les exigences du travail et de s'occuper des enfants , conjoints et autres membres de la famille et amis au cours de leur parcours de vie, il est essentiel que les femmes créent un plan d'épargne pour leurs propres vies de 100 ans.

Conseils financiers pour les aidants naturels

Financer les parcours de vie des femmes : découvrir les réalités

Les parcours de vie des femmes à travers le début de l'âge adulte, la parentalité, la prestation de soins aux personnes âgées, la retraite et la prestation de soins au conjoint nécessitent une planification du patrimoine pour la sécurité et la tranquillité d'esprit tout au long de la vie. Les femmes sont confrontées à des défis très spécifiques en cours de route.

L'écart salarial s'accumule au cours de la vie

On parle beaucoup de l'écart salarial entre les sexes : pour chaque dollar gagné par un homme, une femme occupant un poste similaire gagne 82 ¢.⁴¹ dollar, respectivement.⁴² Mais ce n'est qu'une partie de l'histoire : l'écart de rémunération ne tient compte que de ce que les femmes gagnent actuellement par rapport aux hommes. Il ne parvient pas à démontrer comment l'écart salarial s'accumule et s'aggrave au cours de la vie d'une femme. L'examen de l'écart salarial seul est une image limitée et conventionnelle, car il ne tient pas compte des écarts dans la participation au marché du travail. Une femme moyenne passe 44 % de sa vie adulte hors du marché du travail, contre 28 % pour un homme⁴³. durée de vie. Ces écarts deviennent relativement impossibles à combler et atteignent la parité avec les hommes qui ne s'absentent pas du travail pour prodiguer des soins. L'écart de rémunération s'accumule tout au long de la vie d'une femme et devient encore plus percutant lorsqu'elle réduit ses heures de travail ou s'absente du travail. Certaines femmes ne s'absentent jamais du marché du travail pendant une période donnée. Pour les personnes qui quittent leur travail temporairement ou définitivement pour s'occuper de leur famille, il s'agit le plus souvent d'une femme.

Une femme moyenne passe 44 % de sa vie adulte hors du marché du travail, contre 28 % pour un homme.

L'écart salarial cumulé

Les hommes font aussi des sacrifices pour la famille, mais ils n'ont pas tendance à avoir les mêmes conséquences financières. Par exemple, considérons une femme et un homme qui gagnent tous les deux un salaire médian : alors qu'un homme moyen continue de travailler à temps plein avec un salaire médian jusqu'à l'âge de la retraite, une femme peut subir trois interruptions de travail clés :⁴⁴

  • Dans la vingtaine ou la trentaine, elle prend huit ans hors du marché du travail pour s'occuper de deux enfants.
  • Vers la fin de la quarantaine ou la cinquantaine, elle arrête de travailler pendant quatre ans alors qu'elle s'occupe d'un parent.
  • Au début de la soixantaine, elle prend sa retraite deux ans plus tôt que prévu pour s'occuper de son conjoint.

Dans l'ensemble, lorsqu'elle atteindra l'âge de la retraite, elle aura gagné 1 055 000 $ de moins qu'un homme qui est resté continuellement sur le marché du travail, en raison de l'écart salarial accumulé tout au long de la vie et des interruptions de travail (Fig. 5). Lorsqu'une femme atteint l'âge de la retraite, elle peut avoir gagné 1 055 000 $ de moins qu'un homme qui est resté continuellement sur le marché du travail.

Construire de la richesse, c'est financer son moi présent et futur et avoir une sécurité financière tout au long de tout cela.

Un écart de richesse encore plus grand pour les femmes

La sécurité financière des femmes ne se limite pas au salaire qu'elles gagnent. Ce dont nous ne parlons pas assez, ce dont nous voyons moins dans les médias et ce dont beaucoup ne savent même pas qu'il existe, c'est l'écart de richesse encore plus grand entre les sexes. Quel est l'écart de richesse? C'est la différence entre la somme totale des femmes et des hommes de toutes les sources de ressources financières, y compris les revenus, les investissements, l'épargne-retraite et les actifs supplémentaires tels que la propriété. Aujourd'hui, la femme célibataire moyenne a trois fois moins de richesse que l'homme célibataire moyen.⁴⁵ L'écart persiste entre les femmes et les hommes de niveaux d'éducation et d'âge similaires.⁴⁶ L'écart de richesse n'est pas lié au fait d'être riche ; Il s'agit de la différence entre les actifs accumulés des hommes et des femmes. Plus important encore, créer de la richesse consiste à financer son moi présent et futur et à avoir une sécurité financière dans tout cela.

Un chaînon manquant : les escalators de richesse

L'écart de richesse est dû, en partie, au manque d'accès des femmes à ce que l'on appelle les escalators de richesse. Ils comprennent des avantages sociaux liés à l'emploi, des avantages gouvernementaux et des codes fiscaux favorables, qui se sont tous avérés plus facilement accessibles aux hommes qu'aux femmes.⁴⁸ offert. De plus, les interruptions de travail des femmes créent des effets d'entraînement : il y a des impacts négatifs sur leurs facteurs d'indexation de richesse, y compris des avantages tels que la sécurité sociale, des opportunités d'épargne avant impôt telles que 401(k)s, 529s et HSA, et d'autres avantages tels que l'assurance médicale et les paiements En plus de l'écart de richesse, les femmes sont confrontées à une pénalité potentielle lorsqu'elles prennent leur retraite, notamment en raison de la sécurité sociale, qui est calculée en prenant en considération les 35 années les plus rémunératrices d'une personne.⁵⁰ Pour les femmes, cependant, cela échoue de reconnaître leurs parcours de vie complexes, qui impliquent souvent de s'absenter du travail pour s'occuper de leur famille. Les femmes sont deux fois plus susceptibles que les hommes d'avoir au moins une année sans revenu comptabilisée pour leur sécurité sociale.⁵¹ En conséquence, l'écart de richesse se poursuit même lorsque la sécurité sociale entre en vigueur, les femmes recevant en moyenne 4 000 USD de moins par an que les hommes.⁵²

Financer le voyage

La longévité des femmes, aggravée par les écarts de rémunération et de richesse, rend encore plus critique pour les femmes de prendre les mesures nécessaires pour atteindre le bien-être financier. Les femmes regrettent de ne pas avoir investi plus d'argent et recherchent une éducation financière et des solutions qui correspondent à leurs valeurs et priorités, ainsi qu'à leurs résultats financiers.

Prendre les prochaines étapes pour atteindre le bien-être financier

L'indépendance financière et l'autonomisation des femmes sont à un tournant. À une époque où les femmes sont plus redoutables financièrement que jamais, il y a encore de la place pour des progrès. Afin de maintenir cette trajectoire ascendante et de continuer à améliorer la vie financière des femmes, les défis doivent être découverts, compris et relevés et nous pouvons tous jouer un rôle.

Les femmes peuvent :

  • Brisez le tabou autour de l'argent. Encouragez la conversation entre amis, famille et professionnels de la finance, ainsi que dans la presse et dans les écoles. Cherchez des mentors et apprenez-en plus
    sur l'argent et les finances.
  • Faites de la longévité un atout. Commencez un plan de retraite dès que vous le pouvez, profitez d'options de plan de retraite fiscalement avantageuses telles que les 401(k) qui offrent la possibilité de croître avec des intérêts composés, de travailler plus longtemps, si possible, et de maximiser les prestations de sécurité sociale et de retraite.
  • Reconnaître les défis financiers qui ont un impact sur les femmes. Ceux-ci peuvent inclure des interruptions de carrière, des vies plus longues à financer ou des coûts de santé accrus. Économisez et planifiez ces éventualités.
  • Planifiez tôt et souvent. Consultez un professionnel, discutez des priorités et des objectifs de la vie, créez un plan qui correspond à toutes les circonstances uniques et revoyez souvent ce plan et apportez des corrections de cap en cours de route.

Pour beaucoup, y compris les maris et les partenaires, le secteur financier, les employeurs, les décideurs, la presse et la communauté au sens large qui, collectivement, peuvent avoir un impact : faites partie de la solution. Respectez les différents parcours de vie des femmes et leur durée de vie plus longue, leur autonomisation financière croissante et le fait qu'elles ne sont pas toutes pareilles. Encouragez les discussions financières, facilitez l'éducation financière et la confiance, exigez l'égalité des salaires et des promotions et jouez votre rôle pour atteindre la parité entre les sexes.

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1 National Center for Education Statistics, 2016 2 U.S. Census Bureau, Historical Income Tables, 2015 3 BMO Wealth Institute, 2015 4 U.S. Trust, Insights on Wealth and Worth, 2017 5 Revue Age Wave de 17 magazines féminins de premier plan, 2018 6 Revue Age Wave de 19 calculateurs de retraite, 2018 7 Kay & Shipman, The Confidence Code, Harper Business : New York, 2014 8 Centers for Disease Control, National Vital Health Statistics : Life Expectancy, 2016 9 U.S. Census Bureau, Current Population Survey, 2016 10 U.S. Census Bureau, Population Estimates, 2015 11 Ibid. 12 Age Wave et Merrill, Finances in Retirement, 2017 13 GoBankingRates Survey, 2016 14 Pew Research Center, Women More than Men Adjust Their Careers for Family Life, 2015 , 2015 17 Bureau of Labor Statistics, Current Population Survey, Women's Bureau 2014 18 American Association of University Women, Deeper in Debt: Women and Student Loans, 2017 19 Ibid. 20 Centers for Disease Control, National Vital Health Statistics, 2016 21 U.S. Census Bureau, Current Population Survey, Families and Households, Historical tables, 2017 22 Budig. La prime de paternité et la pénalité de maternité : la parentalité et l'écart de rémunération entre les sexes, 2014 23 Correll, et al. Trouver un emploi : y a-t-il une pénalité liée à la maternité ? Journal américain de sociologie, vol. 112(5), 2007 24 Pew Research Center, Raising Kids and Running a Household: How Working Parents Share the Load, 2015 25 Bureau of Labor Statistics, American Time Use Survey, 2016 26 Pew Research Center, Raising Kids and Running a Household: How Working Parents Share the Load, 2015 27 Family Caregiver Alliance, Facts and Figures, 2015 28 Age Wave et Merrill, The Journey of Caregiving: Honor, Responsibility and Financial Complexity, 2017 29 AARP, Family Caregiving and Out of Pocket Costs, 2016 30 Age Wave et Merrill, Life Priorities in Retirement Research Series, 2014-2017 31 Center for Retirement Research, Boston College, The Average Retirement Age—An Update, 2015 32 Chang. Shortchanged : Pourquoi les femmes ont moins de richesse et ce qui peut être fait à ce sujet, Oxford University Press : Oxford, 2010 ; Brown et al., Shortchanged in Retirement: Continuing Challenges to Women's Financial Future, National Institute on Retirement Security, 2016 33 Brown et al., Shortchanged in Retirement: Continuing Challenges to Women's Financial Future, National Institute on Retirement Security, 2016 34 Age Wave estimation, basée sur Yamamoto, D.H., Health Care Costs—From Birth to Death, Health Care Cost Institute Report, 2013 ; HealthView, Retirement Healthcare Costs Data Report, 2016-2017 35 Bureau of Labor Statistics, Current Population Survey, 2017 36 Salive. Multimorbidité chez les personnes âgées, revues épidémiologiques, vol. 35 (1), 2013 ; Buttorff. Multiple Chronic Conditions in the United States, RAND Corporation, 2017 37 Alzheimer's Association, 2017 38 U.S. Census Bureau, Current Population Survey Supplement, 2015 39 Centers for Disease Control, National Vital Health Statistics: Life Expectancy, 2016 40 Age Wave et Merrill, The Journey of Caregiving: Honor, Responsibility and Financial Complexity, 2017 41 Bureau of Labor Statistics, Current Population Survey, Women's Bureau, 2016 42 Ibid. 43 Age Wave Estimate, Bureau of Labor Statistics, Number of Jobs, Labour Market Experience, and Earnings Growth: Results from a National Longitudinal Survey, 2017 44 Calcul de la vague d'âge, basé sur les salaires médians à temps plein des femmes et des ininterrompu tout au long de sa carrière, et une femme prend congé pour les scénarios répertoriés 45 Chang. Les femmes et la richesse, Asset Funders Network, 2015 46 Ibid. 47 Chang. Shortchanged : Pourquoi les femmes ont moins de richesse et ce qui peut être fait à ce sujet, Oxford University Press : Oxford, 2010 48 Chang. Les femmes et la richesse, Asset Funders Network, 2015 49 Ibid. 50 Administration de la sécurité sociale, 2017 51 Ibid. 52 Administration de la sécurité sociale, Fiche d'information : La sécurité sociale est importante pour les femmes, 2016

À propos de Merrill Lynch Wealth Management Merrill Lynch Wealth Management est l'un des principaux fournisseurs de services complets de gestion de patrimoine et d'investissement pour les particuliers et les entreprises du monde entier. Avec 14 690 conseillers financiers et 2,4 billions de dollars de soldes clients au 30 juin 2019, elle fait partie des plus grandes entreprises de ce type au monde. Bank of America Corporation, par l'intermédiaire de ses filiales, est spécialisée dans la gestion de patrimoine basée sur des objectifs, y compris la planification de la retraite, l'éducation, l'héritage et d'autres objectifs de vie grâce à la gestion des investissements, de la trésorerie et du crédit. Au sein de cette entreprise, Merrill Private Wealth Management se concentre sur les besoins uniques et personnalisés des particuliers fortunés, des familles et de leurs entreprises. Ces clients sont servis par environ 200 équipes hautement spécialisées de conseillers en patrimoine privé, ainsi que par des experts dans des domaines tels que la gestion de placements, la gestion concentrée d'actions et les stratégies de transmission de patrimoine intergénérationnelles. Merrill Lynch Wealth Management fait partie de Bank of America Corporation.

À propos d'Age Wave Age Wave est le principal leader d'opinion du pays sur le vieillissement de la population et ses profondes implications commerciales, sociales, financières, de santé, de main-d'œuvre et culturelles. Sous la direction des fondateurs, le Dr Ken Dychtwald, Ph.D., PDG, et Maddy Dychtwald, vice-présidente principale, Age Wave a développé une compréhension unique des nouvelles générations de consommateurs et de travailleurs matures et de leurs attentes, attitudes, espoirs et craintes concernant leur vie plus longue. Depuis sa création en 1986, la société a fourni des recherches révolutionnaires, des présentations convaincantes, des communications primées, des systèmes d'éducation et de formation, ainsi que des initiatives de marketing et de conseil axées sur les résultats à plus de la moitié des Fortune 500. Age Wave n'est pas affilié à Bank of America Société.

Une étude Merrill, menée en partenariat avec Age Wave. Cet article est paru pour la première fois sur Merrill Lynch.

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