Minimiser l'impact financier du divorce

Il y a des étapes que vous devriez envisager pour minimiser l'impact financier du divorce, que vous soyez actuellement en train de déposer, de vous remettre d'un divorce ou de le regarder se dérouler pour un ami ou un membre de la famille.

Table des matières



Prenez vos précautions

L'outil de divorce le plus efficace est un accord prénuptial soigneusement défini. Bien que l'entrée dans un mariage avec une stratégie de sortie puisse sembler calculatrice, de nombreux couples peuvent en tirer profit. Un contrat de mariage est généralement une bonne assurance, déclare Arlene Dubin, avocate matrimoniale. Elle recommande non seulement de préciser ce qui arriverait aux actifs clés comme l'immobilier et les portefeuilles d'investissement, mais également de décrire comment gérer les dettes contractées avant et pendant le mariage.

Savoir ce qui est en jeu

Le premier choc financier à affronter est le coût du divorce lui-même. Vous partagez déjà des actifs ; lorsque vous ajoutez un divorce compliqué avec des frais juridiques élevés, cela devient une perte financière et émotionnelle considérable. Il est essentiel d'avoir quelqu'un à vos côtés qui maîtrise une stratégie de sortie qui peut minimiser l'impact financier du divorce.

Commencez par un inventaire complet pour vous aider à comprendre ce que vous avez le droit de recevoir ou de conserver. Les actifs doivent inclure les régimes de retraite, les comptes d'épargne et de chèques, les propriétés et les pensions, les intérêts commerciaux et les héritages. De plus, dressez la liste des obligations financières ou des dettes que vous et votre conjoint pourriez avoir contractées. Vous devez documenter chaque élément en rassemblant les déclarations de revenus, les talons de chèque de paie, les testaments, les actes de fiducie, les relevés bancaires et de cartes de crédit, les polices d'assurance, les titres de propriété et les documents de compte de courtage. L'entretien ménager financier est essentiel lors d'un divorce, vous armant des connaissances nécessaires pour prendre les bonnes décisions financières.

Votre juste part

Le partage des biens de votre mariage incombera aux avocats et à la procédure judiciaire. Il existe cependant des mesures tactiques que vous pouvez prendre pour minimiser l'impact financier du divorce. J'ai tendance à recommander de répartir ce que vous avez sur tous les actifs par opposition à un scénario où vous prenez la maison et je prends l'argent, dit Dubin.

Si aucun de vous n'a d'attachement émotionnel à la maison familiale, il pourrait être préférable de la vendre, déclare Bill Hunter, directeur de la gestion des produits IRA chez Bank of America Merrill Lynch. Le produit peut être divisé, utilisé pour rembourser la dette ou couvrir le coût du divorce lui-même. Une vente d'autres actifs non liquides partagés peut également être conseillée.

Un autre atout important est l'assurance maladie. Si vous êtes couvert par le régime de votre conjoint, en vertu de la loi fédérale, vous pouvez continuer cette couverture jusqu'à trois ans en vous inscrivant à Cobra, bien que vous soyez responsable d'effectuer les paiements.

Comptes de retraite

Le fractionnement des IRA et des 401 (k) peut s'avérer problématique. Si l'un de vous a un compte de retraite, il est essentiel que vous signiez une ordonnance de relations familiales qualifiées (QDRO) ordonnée par le tribunal, qui précise exactement le pourcentage du compte que chacun de vous recevra. Ce document vous permet de transférer votre part convenue dans un autre IRA sans encourir de taxes de retrait anticipé, à condition que vous le fassiez dans les 60 jours suivant la réception du QDRO. Essayez d'éviter de puiser dans vos comptes de retraite pour payer le divorce. Au lieu de cela, envisagez de contracter un prêt aux taux d'intérêt avantageux d'aujourd'hui.

Règlement de côté

Vous devez mettre à jour les bénéficiaires dans votre testament, ainsi que la personne à qui vous accordez une procuration si quelque chose vous arrive. Passez en revue tous vos documents de planification successorale pour vous assurer qu'ils reflètent vos souhaits actuels, déclare Michael Liersch, directeur, Behavioral Finance chez Bank of America Merrill Lynch. Assurez-vous de faire le suivi de toute dette que vous pourriez avoir contractée pendant le mariage. Bien que la responsabilité de payer puisse incomber à votre ex-conjoint, votre nom peut toujours être lié au compte. Cela peut avoir des répercussions sur votre crédit en cas de défaut de paiement.

La sécurité sociale peut également intervenir. Si vous avez été marié à votre conjoint pendant plus de dix ans, vous pouvez prétendre aux prestations de conjoint même si votre ex-conjoint se remarie. Mais si vous vous remariez, vous ne pouvez pas réclamer les prestations à moins que votre nouveau mariage ne se termine par un décès ou un divorce.

Un nouveau départ

Une fois le divorce finalisé, le chapitre suivant commence. Tonconseiller financierpeut vous aider à revoir vos perspectives financières et à établir un budget en fonction de votre nouvelle situation. Commencez par ce que vous avez dépensé au cours de l'année écoulée et essayez de prévoir votre nouvelle situation pour déterminer ce qui serait un budget réaliste. Votre objectif final est d'avoir une nouvelle stratégie financière - une stratégie basée sur un nouveau chapitre de la vie.*

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*Cet article ne constitue pas un avis juridique, comptable ou autre avis professionnel. Toute information présentée sur les considérations fiscales affectant les transactions ou arrangements financiers des clients n'est pas conçue comme un conseil fiscal et ne doit pas être invoquée dans le but d'éviter des pénalités fiscales. Ni Merrill Lynch ni son conseiller financier ne fournissent de conseils fiscaux, comptables ou juridiques. Les clients doivent examiner avec leurs conseillers professionnels personnels toutes les transactions ou arrangements financiers prévus pouvant avoir des implications fiscales, comptables ou juridiques.
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